La tarifa de Vida Grupo en siete pasos
Del censo de empleados a la prima comercial: tabla de mortalidad, ajustes, coberturas, recargos y credibilidad.
Seguro de Vida Grupo / Tarificación
Motor actuarialDel censo de empleados a la cuota al millar: tabla de mortalidad, ajustes, coberturas, recargos y credibilidad de la experiencia propia. Prueba el motor con tus datos y compara 41 tablas mexicanas, del SOA y del CIA.
La tarifa de Vida Grupo en siete pasos. Narración: voz Jorge · Música original.
Una tarifa de Vida Grupo es una suma de primas naturales de un año (renovable anualmente) más los recargos que la aseguradora registra en su nota técnica ante la CNSF. Cada paso tiene un supuesto que se puede revisar.
Edad, sexo y suma asegurada de cada persona. La suma suele ser un múltiplo del sueldo.
Probabilidad de fallecer en el año: qx. CNSF 2000-G, EMSSA-97 o tablas del SOA.
Mezcla por sexo, factor de experiencia sobre la tabla y riesgo ocupacional.
Fallecimiento, invalidez total y permanente, muerte accidental y gastos funerarios.
Σ SA·q·v½ sobre todo el grupo; se expresa al millar de suma asegurada.
Seguridad, adquisición, administración y utilidad: ÷ (1 − α − β − γ).
Mezcla la experiencia propia con la tarifa manual: Z·E + (1 − Z)·M.
Genera un censo de ejemplo o carga el tuyo en CSV. Todo se calcula en tu navegador; el archivo no sale de tu equipo.
Componentes al millar de suma asegurada total, de la prima de riesgo a la prima comercial.
Tasa de fallecimiento ponderada por suma asegurada y cuota de riesgo de todas las coberturas.
Simulación de 2,000 años posibles del mismo grupo.
Valores oficiales tomados de la base de tablas del Society of Actuaries (mort.soa.org), que también publica las tablas mexicanas. Elige hasta ocho para compararlas; la escala vertical es logarítmica.
qx al millar para las tablas seleccionadas.
qx al millar. El sombreado indica la posición de cada tabla respecto de la CNSF 2000-G a la misma edad.
Las tablas de Estados Unidos dan forma, no nivel, para México: la mortalidad mexicana en edades activas es mayor. Las tablas de rentas (IAM, GAM) y de población no se usan para tarifar Vida Grupo; se incluyen como referencia.
Narración y animaciones con los mismos números del motor.
Del censo de empleados a la prima comercial: tabla de mortalidad, ajustes, coberturas, recargos y credibilidad.
Qué mide una tabla, de dónde salen la CNSF 2000-G, la EMSSA-97 y las tablas del SOA, y por qué no se usan igual.
Un ejemplo resuelto: prima natural, coberturas adicionales, recargos y conversión a cuota al millar y costo por empleado.
Cuánto pesa la siniestralidad del grupo frente a la tarifa manual, y por qué un grupo chico es más volátil.
Vida Grupo se renueva cada año, así que la prima de riesgo de cada persona es el costo esperado de su siniestro en el año, descontado a mitad de periodo.
La tarifa del grupo se expresa por cada mil pesos de suma asegurada. Es un promedio ponderado por suma: pesan más las personas con sumas altas.
Cada cobertura usa su propia tasa de incidencia sobre la misma suma asegurada.
El recargo de seguridad se aplica sobre el riesgo; los gastos y la utilidad se expresan como porcentaje de la prima comercial.
Con pocos siniestros la experiencia propia es volátil. El factor Z decide cuánto pesa frente a la tarifa manual.
Con suma asegurada fija, el número de muertes es todo el riesgo. La varianza crece con la concentración de sumas.
Una persona de 45 años, suma asegurada de $500,000, tabla CNSF 2000-G al 100%, tasa técnica 4%, recargos del motor.
Este motor es una herramienta didáctica. Las tarifas reales dependen de la nota técnica que cada aseguradora registra ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, de la suscripción del grupo, de la experiencia de siniestralidad y de las condiciones de reaseguro. Los factores de invalidez, ocupación y recargos son supuestos editables. Fuente de las tablas: Society of Actuaries, Mortality and Other Rate Tables (mort.soa.org); tablas de la SOA 2016 Group Term Life interpoladas por edad desde edades centrales quinquenales.
Con tu censo real y tu siniestralidad calculamos la prima de riesgo, la contrastamos con lo que pagas hoy y licitamos entre aseguradoras autorizadas por la CNSF.
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