Una buena licitación empieza tres o cuatro meses antes del vencimiento, con censo y siniestralidad completos y unas bases que obliguen a todas las aseguradoras a cotizar lo mismo. La decisión no debe tomarse solo por precio: definiciones de invalidez, edad límite, continuidad de cobertura y plazos de pago de siniestros pesan tanto como la prima.
Licitar el Seguro de Vida Grupo cada cierto tiempo es una buena práctica: mantiene la tarifa en línea con el mercado y obliga a revisar coberturas que con los años se vuelven obsoletas. Pero una licitación mal preparada puede terminar en una prima baja con huecos de cobertura que solo se descubren al pagar el primer siniestro. Este es el proceso que recomendamos.
El calendario
| Momento | Actividad |
|---|---|
| 120 días antes | Diagnóstico de la póliza vigente y definición de objetivos |
| 100 días antes | Censo actualizado y siniestralidad de tres a cinco años |
| 90 días antes | Bases de cotización e invitación a aseguradoras |
| 60 días antes | Recepción de propuestas y aclaraciones |
| 45 días antes | Comparativo técnico y económico; negociación |
| 30 días antes | Adjudicación, revisión de la póliza y de la transición |
Los tiempos se alargan si hay sumas que requieren reaseguro facultativo, porque el reasegurador necesita revisar cada caso antes de aceptar.
La información que piden las aseguradoras
- Censo con fecha de nacimiento, sexo, sueldo o suma asegurada y, de preferencia, centro de trabajo.
- Siniestralidad de tres a cinco años con fecha de ocurrencia, cobertura y monto, separando fallecimiento e invalidez.
- Póliza vigente con condiciones generales, endosos y cláusulas especiales.
- Actividad de la empresa y ocupaciones de riesgo.
- Concentración de personal por inmueble, turno o transporte.
Mientras más completa la información, más ajustada la cotización. Una aseguradora que no confía en los datos agrega margen.
Bases de cotización uniformes
El error más común es pedir una cotización abierta y recibir propuestas que no se pueden comparar. Las bases deben fijar la regla de suma asegurada, las coberturas y sus definiciones, la edad límite de cada cobertura, el tratamiento de jubilados y de personal con incapacidad vigente, la cláusula de dividendos si la hay, la vigencia y la forma de pago. Las aseguradoras pueden proponer alternativas, pero siempre además de la cotización sobre las bases.
El comparativo técnico
Un comparativo serio pone al lado del precio los términos que determinan si el siniestro se paga:
- Definición de invalidez total y permanente, periodo de espera y si se reconoce el dictamen del IMSS.
- Edad límite para fallecimiento, invalidez y muerte accidental.
- Continuidad de cobertura: reconocimiento de antigüedad, sin nuevos periodos de espera ni exclusiones de preexistencias para el personal que viene de la póliza anterior.
- Personal con incapacidad vigente al cambio de aseguradora: quién responde si se declara la invalidez después.
- Plazos y requisitos para el pago de siniestros y anticipos para gastos funerarios.
- Solvencia de la aseguradora, revisando la información financiera y regulatoria que publica la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
La transición entre aseguradoras
El cambio de aseguradora es el momento de mayor riesgo. Conviene que la nueva póliza empiece exactamente cuando termina la anterior, que la aseguradora saliente confirme por escrito cómo atenderá los siniestros ocurridos durante su vigencia aunque se reporten después, y que la nueva acepte sin requisitos médicos adicionales al personal que ya estaba asegurado con las mismas sumas.
Errores frecuentes
- Licitar con información incompleta. Un censo sin fechas de nacimiento o una siniestralidad sin fechas de ocurrencia obligan a las aseguradoras a cotizar con supuestos conservadores.
- Cambiar coberturas sin querer. Aceptar la redacción estándar de una nueva aseguradora puede eliminar una cláusula especial que el personal da por hecha, como un anticipo para gastos funerarios o una edad límite más alta.
- Olvidar a los jubilados y a los incapacitados. Si la póliza vigente los cubre, la nueva debe decir expresamente cómo los recibe.
- Adjudicar tarde. Con menos de 30 días no hay tiempo de cerrar requisitos médicos ni reaseguro facultativo de las sumas altas.
- No comunicar el cambio. El personal debe actualizar beneficiarios y saber a quién acudir en caso de siniestro desde el primer día.
Qué entregar a la aseguradora ganadora
Una vez adjudicada la póliza, conviene entregar el censo definitivo con sumas aseguradas, las designaciones de beneficiarios vigentes o el procedimiento para recabarlas, la lista de personal con incapacidad en curso, el calendario de altas y bajas y los contactos del área de recursos humanos que reportará siniestros. Esa entrega ordenada evita que el primer siniestro bajo la nueva póliza se retrase por falta de información.
Instituciones públicas
Las dependencias y entidades de la Administración Pública Federal contratan sus seguros bajo la Ley de Adquisiciones, Arrendamientos y Servicios del Sector Público. El 16 de abril de 2025 se publicó en el Diario Oficial de la Federación una nueva ley que sustituyó a la del año 2000 y creó la Plataforma Digital de Contrataciones Públicas en lugar de CompraNet. Los procedimientos se publican en ComprasMX, y las convocatorias fijan criterios de evaluación, requisitos de participación y causas de descalificación que deben revisarse con cuidado. La preparación técnica es la misma que en el sector privado, con plazos que fija la convocatoria.
Preguntas frecuentes
¿Con cuánta anticipación debo licitar?
¿Puedo cambiar de aseguradora si hay personal con incapacidad?
¿La prima más baja es la mejor propuesta?
Fuentes
- Garrigues, México: publicada la nueva Ley de Adquisiciones, Arrendamientos y Servicios del Sector Público
- ComprasMX, sitio público de contrataciones
- Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, sitio oficial
- Diario Oficial de la Federación
Contenido informativo. No sustituye la revisión de las condiciones generales de tu póliza ni la asesoría legal o fiscal para tu caso.