La regla de suma asegurada define cuánto recibe cada familia y es el factor que más mueve la prima. Con una cuota de 5.2 al millar, cada mes de sueldo asegurado cuesta alrededor de 0.04% de la nómina anual. Conviene elegir una regla general, definir con precisión qué sueldo se usa y prever un tope y el tratamiento de las sumas altas.
Cuando una empresa diseña o revisa su Seguro de Vida Grupo, la primera decisión es cuánto se asegura por persona. Esa decisión fija el beneficio que recibirá cada familia y, al mismo tiempo, es la variable que más mueve el costo, porque la prima es proporcional a la suma asegurada. Elegir bien la regla evita dos problemas frecuentes: un beneficio que se queda corto frente a la expectativa del personal y un costo que crece sin control por unas cuantas sumas muy altas.
Las tres reglas más comunes
- Suma fija igual para todos. Por ejemplo, 300 mil pesos por persona. Es sencilla de administrar y de comunicar, pero pierde valor relativo para los puestos con sueldos más altos.
- Múltiplo del sueldo. Por ejemplo, 24 o 36 meses de sueldo mensual. Mantiene la proporción entre beneficio e ingreso y es la más usada en empresas privadas.
- Por nivel o categoría. Sumas distintas por grupo de puestos, como operativos, mandos medios y directivos. Permite diseñar paquetes diferenciados con una regla objetiva.
Cualquiera de las tres conviene aplicarla como regla general: la suma de cada persona sale de una fórmula común, no de una elección individual. Eso protege al grupo contra la antiselección, que es el riesgo de que quien se sabe enfermo elija una suma más alta. El Reglamento del Seguro de Grupo pide que la solicitud, el consentimiento por escrito de cada integrante y su certificado indiquen la suma asegurada o la regla para determinarla, y que la nota técnica de la aseguradora prevea cómo evitar la selección adversa. Si la regla cambia, el contratante debe avisar a la aseguradora y recabar nuevos consentimientos; el resumen está en la página de legislación vigente.
Cuánto cuesta cada mes adicional
Con una regla de meses de sueldo, el costo como porcentaje de la nómina se calcula de forma directa a partir de la cuota al millar de la póliza:
Para un grupo de ejemplo con cuota comercial de 5.23 al millar, la tabla muestra el efecto de la regla:
| Regla | Costo sobre nómina anual |
|---|---|
| 12 meses de sueldo | 0.52% |
| 24 meses de sueldo | 1.05% |
| 36 meses de sueldo | 1.57% |
| 48 meses de sueldo | 2.09% |
Cifras ilustrativas con la cuota del grupo de ejemplo de nuestro motor de tarificación. La cuota de cada grupo depende de su edad, su experiencia y sus coberturas.
Cada mes adicional cuesta alrededor de 0.04% de la nómina anual en este ejemplo. El cálculo ayuda a dimensionar una mejora de prestaciones antes de pedir cotizaciones.
Defina con precisión qué sueldo se usa
Una fuente constante de controversias en el pago de siniestros es la definición del sueldo. Conviene que la póliza diga si se trata del sueldo base mensual, del sueldo integrado, si incluye o no bonos y comisiones, y a qué fecha se toma: el de la última renovación, el del mes previo al siniestro o el que se reporte en cada movimiento de nómina. También debe quedar claro cómo se actualizan las sumas cuando hay aumentos generales a mitad de vigencia.
Topes y sumas altas
Con una regla de múltiplo de sueldo, las sumas de los directivos pueden alcanzar decenas de millones de pesos. Eso tiene tres efectos:
- Requisitos de asegurabilidad. Arriba de cierto monto, la aseguradora suele pedir cuestionarios o exámenes médicos antes de aceptar la suma completa.
- Reaseguro facultativo. Si la suma rebasa la retención de la aseguradora más la capacidad de su contrato automático, el excedente se coloca caso por caso. Lo explicamos en la página de reaseguro facultativo.
- Volatilidad. Una sola muerte de suma muy alta puede equivaler a varios años de prima del grupo y presionar la renovación siguiente.
Muchas empresas resuelven esto con un tope general y, para los directivos que lo requieran, una póliza o un endoso aparte con su propia suscripción. El tope debe comunicarse con claridad para que nadie suponga que su beneficio es mayor.
Las coberturas adicionales siguen a la suma
La invalidez total y permanente, la muerte accidental y otras coberturas adicionales suelen pagarse como un porcentaje o un múltiplo de la suma básica. Una doble o triple indemnización por muerte accidental multiplica la exposición en eventos como accidentes de trabajo o de trayecto, y debe considerarse al medir cúmulos por centro de trabajo.
Lista de revisión
- Regla general escrita, con fórmula y tope.
- Definición del sueldo y de su fecha de corte.
- Procedimiento de actualización de sumas por aumentos y promociones.
- Monto a partir del cual se piden requisitos médicos y quién los paga.
- Tratamiento de directivos y sumas que requieren reaseguro facultativo.
- Costo estimado sobre nómina de cada alternativa antes de cotizar.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos meses de sueldo es lo usual en México?
¿Puedo dar sumas distintas a los directivos?
¿Qué pasa si el sueldo cambia a mitad de la vigencia?
Fuentes
- Reglamento del Seguro de Grupo para la Operación de Vida y del Seguro Colectivo para la Operación de Accidentes y Enfermedades, DOF 20-07-2009
- CNSF, Circular Única de Seguros y Fianzas (consulta interactiva)
- Society of Actuaries, 2016 Group Term Life Mortality Study and Tables
- Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, sitio oficial
- Society of Actuaries, base de tablas de mortalidad
Contenido informativo. No sustituye la revisión de las condiciones generales de tu póliza ni la asesoría legal o fiscal para tu caso.